陈生强在五道口金融论坛上说，科技提高了整个贷前、贷中、贷后的流程效率，实际上还在这个过程中降低了信用风险。不管是哪一个环节，科技实际上都是实现普惠金融的重要手段，但科技公司本身做金融服务是难以满足普惠金融的需求的。实现普惠金融，传统金融机构的力量不可或缺，他们应该是推动普惠金融的主力。金融机构如果能够通过科技赋能，将线下优势与线上打通，将很快发挥出最大的效能。

经济学中，企业成本有一个划分维度是分为固定成本和变动成本。成本结构的不同，让经济实体所能服务的对象的广度和深度也完全不同。拿金融行业来讲，如果一个金融机构固定成本低、变动成本高，那么只能去服务高收入人群和高价值的大公司，向下覆盖是不经济的。反之，如果固定成本高但变动成本低，则相对没有边际的限制，可以快速复制，覆盖更多群体，实现规模效应，这是符合经济学规律的。

京东金融CEO陈生强在五道口金融论坛上分享了京东金融如何构建养殖贷的风控模型。他们首先为养殖户提供免费的云端的养殖管理系统、监控系统、物流管理系统等，帮助养殖户建立一套集物流管理、信息流管理和资金流管理于一体的现代化农业养殖管理体系。基于这套养殖管理体系，就可以精准地把资金定时、定量、定向的投放到养殖过程中，让农户实现资金使用效率的最大化。（36氪记者 卢晓明）

陈生强拿养鸡举例，养一只鸡42天，大约需要15元饲料款。传统做法是在第一天贷款给农民15元，42天后连本带息收回，农民为这15元支付42天的利息。但其实小鸡在第一天只吃很少的开口料，可能只需要2-3毛钱，一周之后需要1元的饲料。京东可以做到把饲料的用量精确到天、精确到克，并据此匹配贷款资金，农民最终支付的利息非常低，覆盖养鸡过程中需要的15元饲料款，只需要支付利息6分钱。

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